Koupě nemovitosti je pro většinu lidí jedním z největších finančních rozhodnutí v životě. Ať už kupujete svůj první byt, rodinný dům nebo investiční nemovitost, jednou z prvních otázek bývá: Jak nákup financovat?
Mnoho lidí má zažité, že pro získání hypotéky musí mít připraveno minimálně 10 nebo 20 % kupní ceny z vlastních úspor. Ve skutečnosti ale existuje více možností a každý případ je potřeba posuzovat individuálně. Nedostatek vlastních zdrojů nemusí automaticky znamenat, že si nemovitost nemůžete koupit.
Nechte si od nás nezávazně spočítat vaše možnosti pro financování hypotečním úvěrem - ZDE
Nejjednodušší variantou je financování celé kupní ceny z vlastních prostředků. Kupující v takovém případě nemusí řešit schvalování úvěru ani splácení hypotéky.
Vlastní zdroje se ale často kombinují s hypotečním úvěrem. Klient například část kupní ceny uhradí ze svých úspor a zbývající část financuje hypotékou.
Výhodou vyššího podílu vlastních prostředků může být nižší výše úvěru a následně i nižší měsíční splátka. Na druhou stranu není vždy vhodné vložit do koupě nemovitosti úplně všechny úspory. Je dobré ponechat si také finanční rezervu na vybavení, rekonstrukci nebo neočekávané výdaje.
Pro většinu kupujících představuje hypotéka hlavní způsob financování vlastního bydlení. Banka poskytne klientovi úvěr, který je zajištěný nemovitostí, a klient jej následně splácí v pravidelných měsíčních splátkách.
Při schvalování hypotéky banka posuzuje především:
příjmy a celkovou finanční situaci klienta,
jeho stávající závazky,
hodnotu pořizované nemovitosti,
výši požadovaného úvěru a způsob jeho zajištění.
Každý případ je přitom individuální. To, že jedna banka klientovi nabídne určitou výši financování, ještě neznamená, že stejné řešení nabídne i jiná banka.
Ne vždy. Vlastní zdroje jsou samozřejmě při financování nemovitosti běžné, ale existují situace, kdy klient nemusí mít potřebnou část kupní ceny k dispozici v hotovosti.
Důležitou roli zde hraje zejména zajištění hypotečního úvěru. Banku totiž zajímá nejen kupní cena pořizované nemovitosti, ale také celková hodnota nemovitostí, kterými bude úvěr zajištěn.
Pokud má klient k dispozici další vhodnou nemovitost – například vlastní byt, rodinný dům nebo nemovitost člena rodiny, který je ochoten s jejím použitím souhlasit – může být možné využít ji jako dodatečné zajištění úvěru.
Díky tomu může celková hodnota zajištění umožnit financovat i vyšší část kupní ceny, než by bylo možné pouze se zástavou kupované nemovitosti.
Kupujete nemovitost za 5 000 000 Kč, ale nemáte k dispozici dostatek vlastních úspor.
Pokud je však kromě kupované nemovitosti možné do zajištění zahrnout ještě další nemovitost, zvýší se celková hodnota zajištění. Banka pak může úvěr posuzovat s ohledem na hodnotu všech zastavených nemovitostí.
To může otevřít cestu k financování nákupu i bez nutnosti mít celou požadovanou část vlastních prostředků předem připravenou.
Neznamená to však, že je takové řešení vhodné nebo možné v každé situaci. Stále je potřeba splnit podmínky banky a prokázat dostatečnou schopnost úvěr splácet.
Každá životní situace je jiná a tomu by mělo odpovídat i nastavení financování. Kromě klasické kombinace hypotéky a vlastních úspor lze v některých případech využít například:
dodatečné zajištění další nemovitostí,
kombinaci vlastních prostředků a hypotečního úvěru,
financování rekonstrukce společně s koupí nemovitosti,
postupné financování výstavby,
vhodné nastavení úvěru v případě koupě nemovitosti více osobami.
Správně nastavené financování přitom není jen o tom získat co nejvyšší možný úvěr. Důležité je, aby měsíční splátka dlouhodobě odpovídala finanční situaci domácnosti a klientovi zůstala dostatečná rezerva.
Jednou z nejčastějších chyb při hledání bydlení je situace, kdy si klient vybere vysněnou nemovitost a teprve následně začíná zjišťovat, zda ji dokáže financovat.
Proto doporučujeme řešit možnosti financování ještě před podpisem rezervační smlouvy. Díky tomu budete vědět, v jaké cenové kategorii se můžete pohybovat, jaká bude přibližná měsíční splátka a zda lze do financování zapojit například další nemovitost jako zajištění.
Každý případ má své možnosti a někdy může existovat řešení, které klient na první pohled vůbec nezvažoval.
Chcete zjistit, jaké možnosti financování máte právě vy? Rádi s vámi projdeme vaši konkrétní situaci a pomůžeme vám najít vhodné řešení pro financování vašeho nového bydlení.
Poznámka: Možnosti financování vždy závisí na konkrétní situaci klienta, hodnotě zajištění a aktuálních podmínkách jednotlivých bank.
